Provisionsfreie Fondspolizze (Nettopolizze)

• Blau: Provisionsfeie Fondspolizze (Nettopolizze): Deutlich höhere Gewinne einzig durch geringere Kosten.
• Gelb: Fondspolizze mit laufender Abschlussprovision (Ungezillmert): Hohe Kosten (Provisionen) vermindern deinen Gewinn von Jahr zu Jahr.
• Rot: Fondspolizze mit einmaliger Abschlussprovision (Gezillmert): Hier werden die Abschlusskosten gleich zu Beginn über die ersten 5 Jahre verrechnet. Das führt zu einem hohen Verlust nach 5 Jahren trotz positiver Rendite. Es dauert 15 Jahre bis von 6 % Marktrendite überhaupt erste Netto-Gewinne entstehen.

*Ein zusätzlicher Kostenvorteil entsteht durch intelligente Fonds-Auswahl, welcher in diesem 1:1 Fonds-Vergleich noch gar nicht berücksichtigt ist.

Weitere Informationen zur "Fondsgebundenen Lebensversicherung - Gefangen in der Kostenfalle" findest du in diesem Artikel.

• Blau: Provisionsfeie Fondspolizze (Nettopolizze): Deutlich höhere Gewinne durch geringere Kosten UND geringere Steuern.
• Gelb: Online-Depot: Fondskosten mit Provisionen und höhere Steuern vermindern deinen Gewinn von Jahr zu Jahr.
• Rot: Berater-Bankdepot: Neben den Fondskosten mit Provisionen und höhere Steuern vermindern Provisionen für die Beratung zusätzlich deinen Gewinn von Jahr zu Jahr.

*Ein zusätzlicher Kostenvorteil entsteht durch intelligente Fonds-Auswahl, welcher in diesem 1:1 Vergleich noch gar nicht berücksichtigt ist.

Die Grafik zeigt die Entwicklung desselben ETFs Vanguard Global Stock bei einer einmaligen Investition von 100.000 Euro mit 7 % Marktrendite-Annahme, wenn nach 20 Jahren (ab dem 21. Jahr) monatlich 1.850 Euro entnommen werden:

• Blau Nettopolizze: Das Kapital bleibt erhalten, Renditen gleichen die Entnahmen aus. Bei gleichbleibenden Renditen und Entnahmen hat man ein ewiges passives Einkommen. Der Gewinn im Verhältnis zum Einsatz wächst von Jahr zu Jahr.
• Gelb Provisions-Polizze: Selber Fonds, selbe Steuer, sogar selbe Versicherung: Nur aufgrund höherer Kosten für Provisionen ist das Kapital nach 23 Jahren aufgebraucht.
• Rot Online-Depot mit denselben Fonds: Aufgrund höher Kosten und Steuern ist das Kapital nach 16 Jahren Entnahmen aufgebraucht.

Alternativ könntest du durch geringere Kosten natürlich auch höhere Beträge entnehmen. Höhere Renditen bedeuten daher länger gleich viel Geld oder mehr Geld im selben Zeitraum.

Hinweis zur Grafik: Die Linien steigen auch nach dem 20. Jahr, weil es sich um eine Gewinn-Verlust-Grafik handelt. Die Entnahmen ab dem 21. Jahr siehst du zunächst auf der Nulllinie, indem diese weniger wird. Nach 5 Jahren hast du deinen Einsatz von 100.000 Euro entnommen. Ab diesem Zeitpunkt bleibt die blaue Linie konstant (Gewinne gleichen Entnahmen aus), die gelbe und rote Linie fallen (Entnahmen höher als Gewinne).

Du siehst die historische Entwicklung des DWS Vermögensbildungsfonds I nach Abzug aller Kosten und Steuern, wenn ein 150 Euro Sparplan nach 30 Jahren beendet und danach (ab dem 31. Jahr) monatlich 500 Euro entnommen wurden:

• Blau Nettopolizze: Renditen haben die Entnahmen - bei starken Wertschwankungen - ausgeglichen. Obwohl nur 54.000 Euro eingezahlt wurden, konnten bereits 480.000 Euro entnommen werden. Entwickeln sich die Märkte auch in Zukunft so wie in der Vergangenheit hat man ein ewiges passives Einkommen. Der Gewinn im Verhältnis zum Einsatz wächst von Jahr zu Jahr.
• Gelb: In einer Fondspolizze mit Provision: Selber Fonds, selbe Steuer, sogar selbe Versicherung: Nur aufgrund höherer Kosten für Provisionen war das Kapital nach 17Jahren aufgebraucht.
• Rot: In einem Online-Depot: Aufgrund höher Kosten und Steuern war das Kapital nach 9 Jahren Entnahmen aufgebraucht.